Закончился срок вклада, а новая процентная ставка, которую предлагает банк, не устраивает? Эта ситуация знакома тысячам банковских вкладчиков. 10 вариантов, куда можно вложить деньги.
1. Покупка паевого инвестиционного фонда (ПИФ)
Сравнительно простой и безопасный способ попытаться заработать на инвестициях в фондовый рынок. В прошлом году средняя доходность ПИФов акций была 8,58%, фонды облигаций заработали 10,72%. При этом лучшая доходность была у фондов, вкладывающих в интернет- и IT-компании: свыше 30—40% годовых. Из плюсов покупки ПИФов — низкая стоимость входа (достаточно нескольких тысяч рублей) и наличие профессионального управляющего, из минусов — высокие комиссии при покупке и продаже паев (от 1% до 3%), отсутствие вторичного рынка ПИФов (паи можно продать только уполномоченному банку или управляющей компании) и непрозрачность самого процесса инвестирования. Для покупки паев ПИФов стоит выбирать самые крупные компании, например аффилированные с госбанками. Это снижает риски потери средств, поскольку в отличие от вкладов ваши деньги в ПИФе не застрахованы.
2. Индивидуальный пенсионный план
Этот вариант подходит для тех, кто готов вкладывать деньги долго и постепенно. Такой продукт предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Список фондов, имеющих право оказывать гражданам услуги, можно найти на сайте ЦБ в разделе «Надзор за участниками финансового рынка». Пенсионный план позволяет его владельцу накопить прибавку к государственной пенсии. Примеры расчета можно найти на веб-сайтах крупных фондов. Например, мужчина 45 лет с заработной платой 70 тыс. рублей, ежемесячно отчисляющий на индивидуальное пенсионное страхование 4% от дохода, к моменту выхода на пенсию может рассчитывать на прибавку в 12 тыс. рублей (расчеты на сайте НПФ Сбербанка). Разумеется, на дополнительную пенсию можно рассчитывать, только если выбранный НПФ показывает хорошие результаты. В 2016 году часть участников рынка заработала для клиентов более 10% годовых, однако были и фонды с убытками. Выбирать НПФ стоит тщательно, ведь в отличие от пенсионных накоплений средства на индивидуальном счете не страхуются. Зато эти деньги можно забрать досрочно или передать по наследству.
3. Криптовалюты
Вариант для самых отчаянных инвесторов, которых не пугают резкие взлеты и падения биткоина. По сути, это аналог казино: предугадать движение рынка и тем более построить выигрышную стратегию невозможно. Стоит обращать внимание на такой важный параметр, как капитализация рынка криптовалюты (circulating supply), а также на то, на каком количестве бирж торгуется та или иная электронная валюта. Можно, например, использовать ресурс coinmarketcap.com. Из плюсов «крипты» — возможность быстро получить сверхприбыль, однако минусов гораздо больше. В том числе это высокие риски, большое число мошенничеств, непрозрачная система ввода/вывода средств, валютный риск.
4. Наличная валюта
Один из самых простых и относительно безопасных способов хранить сбережения. Главный плюс в том, что деньги всегда под рукой и при необходимости поменять их можно оперативно. Идеальный вариант для тех, кто часто путешествует за рубеж. Карточка может подвести, в мобильном банке может случиться сбой. С учетом низких банковских ставок по валютным вкладам (1—2%) на первый план для владельцев выходит вопрос сбережения средств, а не получения дохода. Если снизится курс рубля, то доллары и евро можно будет выгодно продать, избежав при этом налоговых последствий. Главный минус приобретения наличной валюты — высокие комиссии банков, курс доллара и евро в банковском обменнике может существенно отличаться от биржевой цены. Так что при покупке/продаже валюты вы автоматически делитесь с банком долей в прибыли.
5. Золото
Купить его проще, чем кажется на первый взгляд. Вариант первый — открываем обезличенный металлический счет (ОМС) в банке. Доходы зависят от движения цен на драгоценные металлы (Лондонский фиксинг). Плюсы: возможность вложить небольшую сумму, например эквивалентную 1 грамму золота или палладия, а также отсутствие НДС и расходов на хранение, как в случае покупки золотых слитков. Минус в том, что покупать и продавать придется по курсу банка, который может отличаться от биржевой стоимости металла. Кроме того, у банков есть спред (как правило, несколько процентов) между ценой покупки и ценой продажи. Средства на ОМС не страхуются.
Другой вариант — монеты, которые можно купить либо продать в банке или специализированной компании. В отличие от слитков, налог с инвестиций в монеты не взимается. Также есть шанс заработать не только на росте цен на металл, но и на продаже монеты нумизматам. Самая распространенная монета в России — «Георгий Победоносец». По оценкам «Альпари Голд», с момента начала чеканки цена на нее выросла более чем на 380%.
Лучше вклада?
С начала года ряд крупных банков разместили свои облигации, в марте планируются еще несколько размещений. Стоит ли присмотреться к этим бумагам с учетом того, что на фоне снижающейся ключевой ставки доходность вкладов продолжает падать? Банки.ру сравнил, что предлагают банки своим вкладчикам и инвесторам.
6. Инвестиции в МФО
Если в банке предлагают от силы 6—8% годовых, то можно попробовать вложить деньги в микрофинансовую организацию (МФО). Принимать вклады населения имеют право не все МФО, а только зарегистрированные в государственном реестре. Их список можно посмотреть на сайте ЦБ. Ставки начинаются от 20% годовых. В отличие от микрофинансовых компаний (МФК) организации, имеющие статус микрокредитной компании, не имеют права привлекать вклады физлиц. Из минусов стоит отметить высокие риски для инвесторов (вложенные в МФК средства не страхуются) и высокий порог входа: минимальная сумма вклада — 1,5 млн рублей. Кроме того, на рынке МФО достаточно много компаний действует нелегально: по оценкам экспертов, около трети компаний, предлагающих микрозаймы, не входят в реестр ЦБ.
7. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Идеальный способ для начинающего инвестора попробовать получить доходность выше вклада. Открыть счет можно в любой компании или банке, которые имеют лицензию брокера. Владелец ИИС получает доступ к Московской и Санкт-Петербургской биржам, где может купить валюту, акции, облигации, ETF, паи ПИФов, а также инвестировать в готовые стратегии, которые предлагают брокеры. Главный плюс ИИС — возможность получить ежегодный налоговый вычет (до 52 тыс. рублей в год) или вычет прибыли. Однако для этого инвестору необходимо открыть ИИС минимум на три года, в течение которых он не может забрать средства (включая доходы от купонов по облигациям и дивиденды). Владелец счета может как потерять вложенные средства, так и заработать: все риски в этом случае на самом инвесторе, никакой страховки не предусмотрено. Сам счет открывается бесплатно, а вот за каждую сделку и услуги депозитария придется заплатить комиссию. У крупных брокеров она обычно составляет доли процента.
8. Рынок Forex
Подходит для инвесторов, которые не прочь поиграть с курсами валют. После очередной реформы ЦБ число официально зарегистрированных в России форекс-дилеров значительно сократилось. В реестре регулятора сейчас всего восемь компаний. Многие игроки предлагают клиентам заключить договор с офшорной форекс-компанией. Разумеется, в этом случае все риски недобросовестного поведения дилера лежат на клиенте. Как и в случае с криптовалютами, предсказать котировки на Forex практически невозможно. Однако многие компании предлагают клиентам свои стратегии, показывая доходность 50—70%. Разумеется, речь идет об уже полученной доходности: никаких гарантий, что вы заработаете, нет. Чтобы начать торговать, достаточно 100—200 долларов. При этом операции совершаются с большим «кредитным плечом» (например, на 1 рубль собственных средств дилер дает вам в кредит 50 рублей), что значительно повышает риски для инвестора. Минусом является непрозрачность ценообразования на рынке и высокий риск мошенничеств.
9. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Продукт, в чем-то похожий на пенсионное страхование и ИИС, но предлагают его страховые компании. Обычный срок действия полиса — от 3—5 лет. Его владелец имеет право на налоговый вычет (максимально с взноса в 120 тыс. рублей). Кроме того, формально средства в ИСЖ принадлежат страховщику, поэтому их нельзя взыскать по суду. Несмотря на то что средства ИСЖ вкладываются в фондовый рынок, инвестор застрахован от потерь: страховщики гарантируют возврат 100% вложенных средств. А вот в случае досрочного расторжения договора клиент получит на руки только 70—90% от взноса. Зачастую ИСЖ предлагается под видом стандартного банковского вклада «с повышенной доходностью».
10. «Народные» ОФЗ
Обладают только одним достоинством: их можно купить в отделении банка, и при этом доход по ним гарантируется государством. Доходность до погашения превышает 8,5%, с учетом реинвестирования купонного дохода она может превысить 9%. Дальше сплошные минусы: во-первых, чтобы получить обещанные 8—9% годовых, необходимо держать бумаги до погашения (2020 год), поскольку размер купонных выплат увеличивается постепенно (с 7,5% до 10,5%). Если продать бумагу до истечения 12 месяцев, то обратно вы получите только вложенную сумму, без дохода. Во-вторых, высокие комиссии банков-агентов: 1—1,5% в зависимости от суммы инвестиций, что значительно снижает эффективность вложений. И в-третьих, в отличие от обычных ОФЗ, которые торгуются на бирже, продать «народные» облигации можно только банку и на его условиях.
Альберт КОШКАРОВ
