Банковские продукты

Виды кредитов

Многие в наше время активно пользуются такой услугой, как кредит. Это явление можно определить так: между хозяйственными субъектами складываются отношения, при которых одна сторона отдаёт другой в распоряжение ценности, товары или деньги. Эти средства подлежат возврату в определённое сторонами время. За пользование заёмщик, или тот, кто получает, выплачивает кредитору, тому, кто отдаёт, оговорённую сумму. Отношения оформляются в письменной форме в виде договора. Чаще всего ссудодателями выступают банки. И если рассматривать банковский кредит, то можно выделить несколько его видов. Самой распространённой является классификация по целям. Она делит все кредиты две группы.

Целевой кредит

К этому виду относят займы, выдаваемые для осуществления определённых целей. Использовать средства по своему усмотрению нельзя. Заёмщик вынужден отчитываться перед финансовой организацией.

К этой группе относят ипотечные кредиты. Их выдают на длительный срок для приобретения имущества. Они имеют небольшие процентные ставки. Недвижимость при этом выступает залогом, то есть гарантией возврата средств. Оформляется двумя договорами: кредитным и о передаче купленного имущества банку в качестве обеспечения. Кроме этого, имущество в обязательном порядке страхуется. Может потребоваться личное страхование.

Для получения кредита нужно иметь определённую сумму на первый взнос. Без разрешения банка приобретённое имущество нельзя продавать, обменивать или совершать с ним другие действия. Оплату можно погасить полностью, частями или ежемесячными платежами. Только после полного расчёта заёмщик станет полноправным собственником.

Государство поддерживает граждан, оформляющих ипотеку. Оно предоставляет единовременные субсидии молодым семьям в рамках федеральных программ. Многодетные имеют возможность получить скидку в виде льготных процентных ставок. Кроме этого, всем покупателям недвижимости полагается имущественный вычет по НДФЛ.

Следующим самый распространённый вид целевых кредитов являются автокредиты. Из названия ясно, что средства выделяются на покупку автомобиля. Заёмщик может выбирать, купить ли ему новую машину или с пробегом, в салоне или по объявлению от частного лица. Салоны предлагают заманчивые проценты, скидки, приятные бонусы.

В случае с этим видом кредитования, приобретённый автомобиль будет выступать залогом. Также, как и в случае с ипотекой, страхования не избежать. Для авто – это каско, для покупателя – личное. Срок кредитования небольшой, а ставки довольно привлекательные. Поэтому данный вид используется достаточно часто.

Покупатель, решивший купить машину с помощью кредита должен обязательно иметь некоторую сумму денег для первого взноса и для оформления сделки. А также все необходимые документы для подтверждения личности и финансового положения. Для поддержки покупателей существуют государственные программы, позволяющие получить льготы и скидки.

Ещё к рассматриваемой группе относят образовательный кредит. Его выдают банки для оплаты обучения. По условиям он мало чем отличается от потребительского. Государственная поддержка в данном случае пока недоступна. Хотя проект есть. Когда программа заработает, студенты смогут оплачивать во время учёбы только проценты, а основные суммы погашать после устройства на работу.

Нецелевой кредит

Это другая большая группа этой классификации.

Здесь, конечно же, стоит упомянуть потребительский кредит. Распоряжаться выделенными средствами в этом случае можно свободно. Минусом данного вида является более высокая ставка. Срок кредитования небольшой. Залог обычно не требуется, и поручители тоже. Не нужен первоначальный взнос. Деньги выдаются наличными или переводятся на карту. Их количество будет зависеть от финансовой состоятельности заёмщика, подтверждённой соответствующими документами. Для оформления может потребоваться договор страхования.

Кредитные карты тоже относятся к этому виду. Их несложно оформить. Можно расплачиваться в магазине или снимать наличные неограниченное количество раз в зависимости от лимита. Процентные ставки сопоставимы со ставками по потребительским кредитам. Есть льготный период, когда деньги можно вернуть без оплаты процентов. Но по картам начисляются комиссии за пользование счётом, или за проведение определённых операций, например, снятие средств в банкомате.

За клиентом остаётся право, каким кредитом воспользоваться. Банки в последнее время в погоне за прибылью значительно расширяют свои программы, предлагая хорошие условия. Поэтому не стоит торопиться. Предварительно ознакомившись с несколькими предложения, можно выбрать оптимальные.