1.
Ставить финансовые цели в зависимости от жизненного этапа
2.
Анализировать расходы и доходы
3.
Создавать накопления не только на черный день
4.
Рефинансировать кредиты
5.
Провести стресс-тестирование и застраховать себя от рисков
6.
Избегать крайностей
1
Ставить финансовые цели в зависимости от жизненного этапа
Прежде чем ставить какие-либо финансовые цели, определитесь с тем, что вас зажигает. Иначе вы никуда не продвинетесь. Не надо ставить цель стать богатым, здоровым, счастливым. Это слишком абстрактно. Отталкивайтесь от того, о чем мечтаете. Сформулируйте это как конкретную цель и подсчитайте, сколько денег вам потребуется для ее достижения.
Затем определите, на каком жизненном этапе вы находитесь. На этапе формирования, когда нет собственной семьи и родители не требуют финансовой помощи, надо сделать акцент на накоплениях и инвестициях, в том числе в себя, в свое образование, развитие и здоровье. Если на этом этапе вы наберете кредитов, то вам придется потом по ним расплачиваться. И наоборот, если накопите по максимуму, то потом не придется брать кредиты. Следующий этап — развитие, когда требуется максимально разумное управление финансами. Не стоит одновременно брать ипотеку, запускать бизнес и рожать второго-третьего ребенка. На этапе зрелости, когда дети уже выросли, вновь надо перенести акцент на инвестиции. Если вы купите сыну машину, дочери квартиру, то вам самим ничего не останется. Тогда как ваша цель на этом этапе — сформировать капитал, который будет приносить вам пассивный доход.
2
Анализировать расходы и доходы
Проведите анализ по трем статьям: 1) расходы на жизнь; 2) расходы на активы; 3) расходы на государство. Если видите, что доходы от вашей деятельности меньше расходов на жизнь, тогда надо посмотреть, на что вы тратите деньги и какие расходы можно сократить, а также как повысить заработки.
Если доходы от активов меньше, чем расходы на них, надо посмотреть, чем вы владеете, и, возможно, трансформировать вложения. Например, у вас есть имущество, которым вы не пользуетесь, оно не приносит дохода, а лишь генерирует расходы (ненужный земельный участок, где вы десятилетия планировали что-то построить; старая или ненужная техника и т. д.). Продайте это и вложите более выгодным образом. Есть ли у вас активы, приносящие доход ниже инфляции? Накопления на текущем счете, депозиты с мизерными ставками, брокерский счет, где вы пытаетесь торговать, но вечно в минусе?
Подберите более доходную альтернативу с аналогичным или меньшим риском. Скажем, замените наличность или средства на текущем счете хотя бы на вклад или на короткие высоколиквидные и высоконадежные облигации (например, ОФЗ). Не получается торговать в прибыль — рассмотрите консультационное сопровождение брокера, доверительное управление, готовые стратегии (автоследование и т. д.). Проверьте тарифы, а также вообще все издержки с вашими активами. Возможно, если речь об инвестициях, можно выбрать более выгодный тариф? Выбрать не ПИФ, а более дешевый ETF? Сравнить налогообложение и выбрать более выгодный по налоговым последствиям вариант инвестиций (скажем, не обычный брокерский счет, а ИИС).
Теперь о том, что касается отношений с государством. Посмотрите, используете ли вы все доступные выплаты: социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты, пособия и льготы, которые вам причитаются (например, для многодетных семей, для малообеспеченных, если у вас невысокий официальный доход и т. д.), оформили ли материнский капитал и задействуете ли его (на улучшение жилищных условий, включая досрочное погашение ипотеки, на обучение детей).
3
Создавать накопления не только на черный день
Всем известно, что необходимо иметь заначку на черный день в размере нескольких месячных доходов. В расчете на то, что эти деньги позволят пережить какой-либо сложный жизненный период. Но я также советую создать и заначку на «белый день». Это деньги, которые вы сможете использовать для интересных инвестиционных возможностей.
4
Рефинансировать кредиты
Если у вас есть действующий кредит, не думайте, что достаточно просто не забывать вносить ежемесячный взнос. Надо постоянно мониторить условия, по которым банки предлагают кредиты. Если вы брали кредит в 2014-м или 2015 году, то в 2018-м его можно взять гораздо дешевле. Даже если вы снизите ставку на два процентных пункта, это позволит сократить ваш ежемесячный платеж вплоть до 20%. Это экономия, которая лежит на поверхности. Особенно актуально перекредитование для ипотечных клиентов. Например, человек, взявший ранее ипотеку под 15—16% и рефинансировавший ее в этом году под 9%, сократил свой ежемесячный платеж почти в два раза.
5
Провести стресс-тестирование и застраховать себя от рисков
Надо пройти этап, о котором обычно все забывают, — это стресс-тесты. Подумайте о том, что произойдет, если в вашей жизни реализуется какой-либо негативный сценарий. Что, если банк, где хранятся ваши сбережения, потеряет лицензию? Если что-то случится с вашей квартирой или машиной? Если что-то случится с вашими доходами (потеря работы или трудоспособности)? Риски инфляции, девальвации, страновой риск, риски слишком короткой или слишком длинной жизни…
От всех этих рисков можно застраховаться. Особенно от тех, что касаются трудоспособности и здоровья, ведь это наш основной актив. Поэтому первое, с чего надо начинать, — это застраховать свое здоровье и жизнь, а также здоровье и жизнь членов вашей семьи. Вы будете знать, что, если что-то случится, вы сможете получить лечение в хорошей клинике или вам выплатят сумму, которая позволит продержаться в течение периода восстановления.
6
Избегать крайностей
У начинающих инвесторов есть две крайности: стремление быстро обогатиться и стремление на всем сэкономить. В первом случае, когда на рынке появляется актив, который дорожает в цене, люди продают все, закладывают имущество, берут кредиты и все деньги вкладывают в этот актив. Затем все рушится, стоимость актива оказывается намного ниже, чем задолженность, и вместо обогащения получается разорение. Если на финансовых рынках появляется инструмент, который резко дорожает в цене, то, скорее всего, это ажиотаж, нельзя все вкладывать туда. Выделите для таких инвестиций не более 10% вашего портфеля.
Вторая история — когда инвестор пытается на всем сэкономить. Если выбирает брокера, то смотрит, у кого минимальная комиссия. Неважно, надежный он или нет, самое главное — подешевле. Или продается интересный инвестиционный объект недвижимости значительно дешевле рынка — надо брать, решает такой инвестор. Неважно, какой застройщик, какая у него репутация и какие проекты он успешно реализовал.
На самом деле, когда предлагают что-то очень дешевое, всегда надо сравнить альтернативные варианты и их стоимость. Дешевизна — это не всегда плюс.
Еще один бич нашего времени — отсутствие какой-либо диверсификации. Когда все деньги вкладываются в один и тот же актив. Например, человек владеет бизнесом и всю прибыль вкладывает в его развитие. Но если что-то случится с этим бизнесом, это сразу выбьет почву из-под ног. Поэтому если вы хотите иметь уверенность в завтрашнем дне, то помните: надо делать инвестиции в разные отрасли, в разные страны, разные валюты.
