Плати ладонью — думай головой: Как финансовые технологии меняют жизнь россиян и стоит ли их бояться

Россия выбилась в мировые лидеры по внедрению финансовых технологий. Финтех постепенно, но все более настойчиво вторгается в личное пространство россиян. Теперь не только паспорт, СНИЛС, пластиковые карты и пара логин-пароль являются «ключом к кошельку». В этой роли выступают глаза, лицо, улыбка, рисунок сосудов в ладони и другие биометрические элементы «цифрового слепка» человека. Это вызывает у значительной части населения конфликт между удобством и безопасностью, говорят эксперты.Внедрение финансовых технологий вызывает у россиян конфликт между удобством и безопасностью. / Сергей Киселев / Агентство «Москва»

Особенно стремительно в России развиваются технологии платежей. Даже в европейских странах сроки денежных переводов все еще измеряются часами и сутками, а россиян с появлением Системы быстрых платежей (СБП) давно не удивляет перевод за одну секунду. «Финансовая технология — всегда про то, чтобы было удобно и оперативно. Платежи — это ключевой компонент нашей цифровой инфраструктуры», — говорит зампред ЦБ Зульфия Кахруманова.

Уже в следующем году Банк России планирует начать массовое внедрение цифрового рубля. Он сделает платежи еще надежнее, а главное, обеспечит работу революционной технологии смарт-контрактов. Эти контракты автоматически и гарантированно исполняются при наступлении определенных условий. Например, компенсацию за задержку авиарейса можно будет получить цифровыми рублями сразу же после объявления о переносе вылета, без бюрократии и заполнения документов. Но это далеко не единственное возможное применение.

Для бизнеса расчеты по смарт-контрактам резко упростят взаимодействие с контрагентами. Отгрузил товар на склад покупателя — и деньги зачислены. А государству станет проще контролировать целевые расходы бюджетных средств. Федеральное казначейство уже не только подключилось к платформе цифрового рубля, но и активно тестирует его возможности.

Чтобы люди не запутались во всех новинках финтеха, россиянам готовят цифровых помощников — это специальные программы, работающие на искусственном интеллекте (ИИ). Они будут объяснять и подсказывать, как провести платеж, либо выбрать самый подходящий банковский или другой финансовый продукт.

Большинство инвесторов России (60%) уже готовы доверить ИИ управление своими деньгами, свидетельствует опрос Московской биржи. Речь идет о покупке инвестиционных инструментов, которыми ИИ самостоятельно управляет без прямого участия человека, а только под присмотром живых людей-финансистов. И это несмотря на вполне реальный риск ошибок, которые довольно часто допускает ИИ.

«Уже сегодня ИИ-ассистент позволяет пользователю мгновенно получать интерпретацию важных новостей и понятный анализ отчетности компаний. А в перспективе ИИ может помочь преодолеть барьер, связанный с недостаточной финансовой грамотностью», — уверен председатель правления Мосбиржи Виктор Жидков.

Хотя инвесторы обычно воспринимают финансово-технические новшества позитивно и с энтузиазмом, этого нельзя сказать про всех остальных россиян. У других групп населения отношение к финтеху зачастую неоднозначное, говорит врач-психиатр, эксперт поведенческого анализа Академии социальных технологий Алексей Филатов.

Жить страхами вокруг биометрии или цифрового рубля бесполезно

«Оплата улыбкой, ладонью и так далее для молодежи — это естественное продолжение привычного им технологичного мира. Но для людей старшего возраста и особенно для тех, кто уже сталкивался с кибермошенничеством, биометрия и цифровые валюты вызывают недоверие, тревогу и ощущение потери контроля — как будто их принуждают доверить машинам и алгоритмам то, что раньше принадлежало им самим. С непонятными для них последствиями. Они задаются вопросами, зачем усложнять то, что и так работает, и может ли это использоваться для обмана?» — пояснил эксперт.

В условиях частых случаев утечки персональных данных новые технологии многими воспринимаются не как благо, а как потенциальная угроза, указывает доктор Филатов. Отношение россиян к искусственному интеллекту в роли финансового советника, а тем более управляющего сбережениями тоже будет неоднозначным, предупреждает он.

«Для части людей — особенно молодых и рационально настроенных — ИИ-ассистенты со временем могут стать привычным инструментом оптимизации расходов и советником по инвестициям. Но для большинства людей тема финансов по-прежнему связана с доверием и страхом ошибки: они не готовы делиться даже с близкими своими решениями о деньгах, а тем более — с алгоритмом, который для них «непонятно как работает». У них возникает психологический барьер — ощущение потери личной автономии. Успешное внедрение финтех-решений во многом зависит от психологической готовности и уровня доверия людей к политике цифровизации. Поэтому требуется прозрачность, этичность, ненавязчивость и демонстрация для всех социальных групп», — перечислил Филатов.

Хотят люди того или нет, финтех-новинки станут обыденностью через считаные годы, уверен старший партнер IT-интегратора «Энсайн» Алексей Постригайло.

«Биометрическая оплата, проход на вокзалы и аэропорты по лицу или ладони уверенно двигаются из стадии тестирования в операционную деятельность, ИИ-агенты переезжают в клиентские сервисы, цифровой рубль — в платежи. Уже через несколько лет все эти технологии станут обыденными. Цели понятны: сделать оплату проще и быстрее, снизить киберриски, повысить прозрачность транзакций. Но есть нюансы», — заметил эксперт.

Быстрее всего будут развиваться те технологии, которые окажутся на самом деле удобными и понятными для широкого круга людей, а не только для финтех-энтузиастов. «Здесь многое зависит от социально-демографической составляющей, а также усилий государства и бизнеса по повышению финансовой грамотности населения. Сейчас вокруг цифрового рубля и биометрии масса мифов, зачастую пугающих, которые помешают людям пользоваться удобствами этих технологий», — напомнил он.

Однако в том, чтобы жить мифами и страхами, нет никакой пользы, подчеркивает Алексей Постригайло. «На безопасность нужно смотреть прагматично. Современные решения не хранят «фото лица или ладони», они «работают» с зашифрованными шаблонами и проверкой данных. Разработчики быстро делают все необходимое, чтобы личность или персональные данные не были украдены. Сейчас главная угроза заключается все-таки не в технологиях, а в активном развитии социальной инженерии, с ней связаны самые большие риски», — заключил эксперт.

Российская газета — Неделя — Федеральный выпуск: №235(9774)

Источник