#пофиншую: как подростку выбрать дебетовую карту

У любого подростка рано или поздно появляются первые деньги: на личные расходы от родителей, стипендия в колледже или вузе, доход от подработки или прохождения практики. Мы проанализировали рынок дебетовых карт и выбрали наиболее подходящие для тинейджеров.

Еще совсем недавно карманные деньги родители выдавали только наличными, но чем большее распространение получают операции по «безналу», тем острее встает вопрос об оформлении подростку собственной карты. Хранить деньги на карте гораздо безопаснее и удобнее, чем носить с собой кошелек с купюрами и мелочью, а зачастую еще и выгоднее, ведь банки предлагают самые разнообразные программы лояльности в зависимости от предпочтений держателя. Кроме того, подростки стали куда активнее интересоваться абсолютно всеми сферами жизни, в том числе и финансовой.

Мы провели небольшой опрос среди учеников одной из московских школ, чтобы выяснить, какие параметры важны для них в карте. Большинство школьников не готовы платить за обслуживание карты и за снятие наличных, зато хотят получать кешбэк за операции и процент на остаток по счету. Карт, которые совмещают в себе все эти преимущества, не так много, но мы все же нашли интересные варианты.

Можно обратить внимание на новую «Кэшбэк карту» от Райффайзенбанка. Правда, несовершеннолетним держателям она может быть выпущена только в качестве дополнительной к счету родителя. Обслуживание по карте бесплатное, никаких условий для этого выполнять не нужно. Кешбэк составляет 1,5% от потраченной суммы независимо от категории покупок. А вот начисление процентов на остаток не предусмотрено. Карта может быть интересна прежде всего тем, кто не хочет вникать в тонкости и разбираться в деталях, высчитывая выгоду.

Помните, что не любую карту можно открыть подростку

Согласно Гражданскому кодексу, по достижении 14 лет подросток может самостоятельно открывать вклады в кредитных организациях и распоряжаться ими. Но вот оформить дебетовую карту без привлечения родителей не так просто.

Например, ЮниКредит Банк отказывается выдавать карту до того, как держателю исполнится 18 лет. По словам представителей клиентской поддержки ВТБ и Райффайзенбанка, с 14 лет действительно можно открыть счет или вклад, но без оформления пластиковой карты — ее можно выпустить только в качестве дополнительной к счету родителя. Такой вариант будет удобен родителям и подойдет скорее детям младше 14 лет, которые только знакомятся с финансами: учатся копить и планировать свои траты.

Но есть и банки, готовые выпустить дебетовую карту юным самостоятельным клиентам уже с 14 лет. При этом «Русский Стандарт», Альфа-Банк и Хоум Кредит Банк попросят письменное или заверенное у нотариуса согласие родителей/опекунов. А вот для оформления карты в Тинькофф Банке и «Агроросе» достаточно просто предоставить паспорт будущего держателя.

Рассчитайте выгоду, которую может принести карта

Если цель не просто иметь карту на карманные расходы, но и приумножить свои накопления, можно обратить внимание на карту «Польза» Хоум Кредит Банка, на остаток по которой начисляется высокий процент — до 6% годовых при сумме покупок от 5 000 рублей в месяц. Программа лояльности будет не так интересна подросткам, ведь она предусматривает начисление бонусных баллов (3%) за покупки в категориях «Кафе и рестораны», «АЗС», «Дом и ремонт» и «Аптеки». Впрочем, за остальные покупки баллы тоже будут начислены — 1% от потраченной суммы. Отдельно можно подключить дополнительные платные опции с иными категориями для повышенных бонусов, но нужно быть уверенным, что полученное вознаграждение превысит стоимость опции. Например, для подключения повышенного кешбэка в категории «Развлечения и досуг» на 30 дней банк спишет с бонусного счета 99 баллов. Чтобы эти баллы не пропали даром, нужно будет потратить 3 300 рублей — только после этого опция начнет приносить выгоду. По карте предусмотрена возможность бесплатного обслуживания первые два месяца, далее — при ежедневном остатке более 10 000 рублей или сумме покупок от 5 000 рублей в месяц.

По карте «Тинькофф Black» процент на остаток ниже — 4% годовых на сумму до 300 000 рублей при сумме покупок от 3 000 рублей в месяц. Зато программа лояльности разнообразнее: ежемесячно держателям предлагается шесть различных категорий, из которых нужно выбрать три — по ним будет начисляться вознаграждение в размере от 3% до 15% потраченной суммы, в других категориях — 1%. Обслуживание карты может быть бесплатным, но выполнить условия для этого подростку будет затруднительно: плата за обслуживание — 99 рублей в месяц — не взимается при остатке на счете от 30 000 рублей или при наличии вклада на сумму свыше 50 000 рублей. Снимать наличные можно без комиссии в любых банкоматах при сумме от 3 000 рублей.

Тинькофф Банк также активно продвигает карту Tinkoff Junior. Обслуживание карты абсолютно бесплатное. За снятие наличных в банкоматах сторонних банков комиссия не взимается при сумме снятия до 20 000 рублей в месяц, далее комиссия составит 2%, минимум 90 рублей. Карта предусматривает участие в бонусной программе: за покупки начисляются бонусы в размере 1–2%, в дальнейшем их можно использовать для компенсации ранее сделанных покупок в Интернете и в категории «Кафе, рестораны, фастфуд». Но есть ограничение: выпуск карты возможен только в качестве дополнительной к счету родителя. Возраст держателя — от семи до 18 лет.

У МТС Банка есть интересное предложение для подростков по карте «Деньги Weekend»: возврат 5% от потраченной суммы при оплате счета в кафе и ресторанах, поездок в такси, при покупке билетов на мероприятия, в том числе в кинотеатры. За выпуск карты нужно будет заплатить 299 рублей. Обслуживание будет бесплатным первые два месяца, далее — при сумме покупок от 15 000 рублей в месяц или при остатке свыше 30 000 рублей на карте или накопительном счете. Начисление процентов не предусмотрено. Из преимуществ дополнительно можно выделить снятие наличных без комиссии в банкоматах по всей России.

«Молодежную карту» Сбербанка мы уже разбирали. Отметим, что выпускается карта лицам от 14 до 25 лет. Ее обслуживание обойдется в 150 рублей в год. Держатели карты становятся участниками бонусной программы «Спасибо от Сбербанка», по условиям которой можно получить до 5% в выбранной категории и до 30% за покупки у партнеров программы.

«Детскую карту» выпускает Райффайзенбанк. Стоимость обслуживания карты составит 490 рублей в год, при выпуске карты с индивидуальным дизайном — 990 рублей в год. За все покупки выплачивается вознаграждение в размере 5%, но не более 200 рублей в месяц, то есть получить кешбэк можно только с покупок в сумме не более 4 000 рублей в месяц. Можно снимать наличные без комиссии в банкоматах банков-партнеров, в остальных случаях комиссия составит 1%, минимум 100 рублей. Возраст держателя — от 14 до 17 лет. Оформить карту можно самостоятельно в качестве основной.

Присмотритесь к картам для геймеров

В отдельную категорию выделим карты для любителей компьютерных игр, ведь из всех специализированных банковских карт они, пожалуй, могут быть наиболее интересны подросткам. Для сравнения мы выбрали три дебетовые карты: «Карту геймера» Почта Банка, «Карту командира World of Warships» Азиатско-Тихоокеанского Банка и World of Tanks Альфа-Банка.

«Карта геймера» от Почта Банка имеет вертикальный формат и уникальный геймерский дизайн. Плата за обслуживание не взимается. Выпуск карты обойдется в 500 рублей, но эта сумма не спишется, если в первый месяц совершить покупки на сумму от 5 000 рублей. Карта предоставляет держателям возможность участия в программе лояльности «Киберспортсмен ФКС России» и доступ к закрытому эксклюзивному контенту на портале для киберспортсменов Cyberlab. У нее нестандартный механизм начисления кешбэка: клиент может вернуть на счет до 12% от стоимости каждой покупки. Для определения процента кешбэка нужно войти в мобильное приложение банка, открыть соответствующий раздел, выбрать операцию и число от 2 до 12. Далее система случайным образом выдает свою ставку кешбэка. Если цифры совпадут, кешбэк будет начислен, если не совпадут — вознаграждения за выбранную операцию не будет.

Азиатско-Тихоокеанский Банк для геймерской карты выбрал игру World of Warships. Обслуживание карты обойдется в 500 рублей в год. Взамен поклонники игры получат снятие наличных без комиссии в любых банкоматах и бонусные баллы, которые обмениваются на премиум-аккаунт и премиум-корабль внутри игры. Начисление баллов происходит ежемесячно за совершение расходных операций, выплата осуществляется путем предоставления внутриигровых кодов. Один приветственный балл можно обменять на один внутренний код «Премиум-корабль» или «Премиум-аккаунт на 45 дней», один поощрительный балл — на один внутренний код «Активация премиум-аккаунта на 14 дней».

Альфа-Банк по своей геймерской карте предлагает бонусы в игре World of Tanks. Обслуживание карты абсолютно бесплатное. Кешбэк начисляется игровым «золотом» (отсюда название бонусной программы — Goldback): «золото» начисляется за повседневные покупки по карте, накопленные бонусы можно потратить в игре World of Tanks, привязав карту к игровому аккаунту. Также на остаток средств в сумме до 100 000 рублей можно будет получить 5% годовых, но только при сумме покупок за месяц свыше 100 000 рублей. При сумме покупок от 10 000 до 100 000 рублей будет начислено 4% годовых. Важно отметить, что эту карту банк выдает только клиентам от 18 лет, но подросток может ее получить в качестве дополнительной к родительскому счету.

Заключение

При выборе банковской карты подростку может понадобиться совет родителей. Важно выбрать надежный банк и убедиться, что он предлагает дебетовые карты держателям от 14 лет. После этого нужно внимательно изучить тарифы, чтобы понять, насколько выгодным будет использование карты и можно ли будет получить с нее дополнительный доход в виде процента на остаток, кешбэка или бонусных баллов. Если в тарифе заявлено бесплатное обслуживание карты, убедитесь, что оно не подразумевает выполнения сложных условий. Если выбранный банк не имеет широкой банкоматной сети, стоит заранее выяснить, где снимать наличные и будет ли за это взиматься комиссия.

Чтобы проанализировать все приведенные карты и подобрать интересные варианты, предлагаем вам воспользоваться таблицей: в ней мы собрали все существенные условия по перечисленным продуктам. Тэги во втором столбце помогут отобрать те карты, которые предлагают условия, наиболее интересные лично вам (расшифровку тэгов приводим под таблицей).

Приведенные условия актуальны на 3 июня 2020 года

#копилка: карта предусматривает начисление на остаток, без условий или с простыми условиями; #шопинг: карта предусматривает наличие кешбэка или бонусов за покупки, без условий или с простыми условиями; #геймерская: программа лояльности по карте привязана к играм; #бесплатная: выпуск и обслуживание карты бесплатные, без условий или с простыми условиями; #я_взрослый: карту можно оформить с 14 лет, как основную, без участия родителей; #кеш_везде: снятие наличных в любых банкоматах бесплатно, без условий или с простыми условиями; #кеш_для_своих: снятие наличных в «своих» банкоматах и у партнеров бесплатно, без условий или с простыми условиями, при этом у банка широкая сеть банкоматов (и/или партнеров); #простая: в целом простые условия для бесплатности/выгодности карты #подкованным: условия для бесплатности/выгодности карты чуть сложнее; #взрослые_деньги: выгодные условия по карте предусматривают крупные остатки / покупки / наличие вклада и т. д.

Ольга СТАНЧАК, отдел анализа банковских услуг Банки.ру