С 3 июля в закон «О потребительском кредите (займе)» вступили в силу новые поправки: теперь полная стоимость кредита (ПСК) по ипотечным договорам не может превышать среднерыночную более чем на треть.
«Поправки распространяют на ипотеку те же нормы по защите прав заемщиков, которые уже доказали свою эффективность в необеспеченном потребительском кредитовании», — сказано в сообщении ЦБ.
С 1 июля в России перестал действовать временный мораторий на ограничение ПСК по потребительским кредитам, введенный в конце февраля на фоне резкого повышения процентных ставок. В условиях смягчения денежно-кредитной политики мораторий решено не продлевать.
«Ограничение ПСК позволяет сбалансировать интересы кредитора и заемщика и защитить человека от чрезмерной долговой нагрузки. Сейчас для финансового рынка важнее сохранить платежеспособность клиентов, а не компенсировать за их счет свои издержки», — пояснил Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.
Что такое ПСК
ПСК — полная стоимость кредита, в которую включены:
- сумма основного долга;
- платежи по процентам;
- сумма страховой премии по договору страхования;
- иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором.
Полную стоимость кредита банк должен указывать в правом верхнем углу первой страницы договора, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом.
Что это значит для заемщиков
Заемщики стали более защищены с точки зрения законодательства, говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Инна Солдатенкова.
«Банки и ранее рассчитывали и указывали в договорах ПСК, но предельного ограничения сверху она не имела. Теперь же этот показатель не может превышать установленный и публикуемый ЦБ средний уровень более чем на треть. В конечном итоге это будет способствовать прозрачности процесса формирования переплаты заемщиков по ипотечному кредиту», — говорит эксперт.
Подобрать ипотеку
Как рассчитывается среднерыночное значение ПСК
Среднерыночное значение ПСК рассчитывает Центробанк. Это происходит ежеквартально по категориям потребительских кредитов отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных.
Вот какие значения приводит ЦБ по данным с 1 января по 31 марта 2022 года:
|
Категории потребительских кредитов (займов) |
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (в процентах годовых) |
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (в процентах годовых) |
|
Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства |
||
|
автомобили с пробегом от 0 до 1000 км |
15,738 |
20,984 |
|
автомобили с пробегом свыше 1000 км |
19,137 |
25,516 |
|
Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) |
||
|
до 30 тыс. руб. |
26,995 |
35,993 |
|
от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. |
21,962 |
29,283 |
|
свыше 300 тыс. руб. |
19,071 |
25,428 |
|
Потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с торгово-сервисным предприятием (POS-кредиты) |
||
|
до 1 года, в том числе: |
||
|
до 100 тыс. руб. |
17,028 |
22,704 |
|
свыше 100 тыс. руб. |
17,561 |
23,415 |
|
свыше 1 года |
13,724 |
18,299 |
|
Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности |
||
|
до 1 года, в том числе: |
||
|
до 30 тыс. руб. |
26,191 |
34,921 |
|
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. |
19,102 |
25,469 |
|
от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. |
18,200 |
24,267 |
|
свыше 300 тыс. руб. |
13,701 |
18,268 |
|
свыше 1 года, в том числе: |
||
|
до 30 тыс. руб. |
20,589 |
27,452 |
|
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. |
20,896 |
27,861 |
|
от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. |
19,591 |
26,121 |
|
свыше 300 тыс. руб. |
16,068 |
21,424 |
|
Потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет |
15,272 |
20,363 |
|
Потребительские кредиты, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, предоставляемые на цели приобретения объекта недвижимости либо на рефинансирование задолженности |
10,743 |
14,324 |
|
Потребительские кредиты, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, предоставляемые на цели приобретения земельного участка и (или) строительство жилого дома |
12,306 |
16,408 |
|
Нецелевые потребительские кредиты, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой |
15,807 |
21,076 |
