Ипотека с первоначальным взносом и без: сравниваем ставки

Банк может выдать ипотеку без первоначального взноса, но при одном условии. Разбираемся, как взять такой кредит, в чем его особенности и какие условия предлагают банки.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Это часть стоимости приобретаемой в кредит недвижимости, которую заемщик должен выплатить самостоятельно. Оставшуюся часть банк выдает в виде ипотечного кредита.

Размер минимального первоначального взноса по ипотеке (ПВ) отличается в зависимости от банка и программы и может составлять от 0% до 40% от стоимости жилья. Так, например, по Госпрограмме 2020−2022 на новостройки размер ПВ начинается от 15%.

Пример:

В банке «Открытие» ипотеку на покупку вторичной недвижимости можно взять по ставке от 9,99% годовых с первоначальным взносом от 10 процентов. То есть если стоимость недвижимости — 6 млн, то ПВ — 600 тысяч рублей. Значит в кредит можно будет взять 5,4 млн рублей.

Первоначальным взносом могут быть личные сбережения или, например, маткапитал. Некоторые заемщики берут потребительский кредит для оплаты ПВ.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальный взнос для банка — это подтверждение платежеспособности заемщика. Поэтому чем он больше, тем выше вероятность одобрения. А для самого заемщика большой ПВ — это возможность уменьшить срок кредита и снизить переплату по нему.

Что такое ипотека без первоначального взноса

Ипотекой без первоначального взноса могут называть разные программы. Например, банк сотрудничает с застройщиком и выдает кредиты без ПВ на покупку квартиры в определенных строящихся объектах. Но чаще всего под ипотекой без первоначального взноса подразумевается ипотека под залог имеющейся недвижимости. То есть клиент может взять кредит на покупку дома или квартиры, но в качестве обеспечения предоставит банку объект недвижимости, который уже есть у него в собственности.

Лимит по такому кредиту составляет в среднем до 60−65% от оценочной стоимости недвижимости. В случае, когда в залоге находится вновь приобретаемая недвижимость, банк обычно дает до 85−90% от оценочной стоимости, говорит Артур Ахметов, директор вертикали «Ипотека и недвижимость» Банки.ру:

«Обычно ставка по ипотеке без ПВ выше ставки ипотеки на покупку готового жилья, но в некоторых случаях оказывается меньше, чем классический потребительский кредит без залога, — говорит эксперт. — Конечно же, не стоит рассчитывать на такую же ставку, как по льготной или семейной программе».

При этом заемщик несет все те же расходы, как при обычной ипотеке: требуется провести оценку недвижимости, застраховать залог и при желании жизнь и здоровье.

«Для получения такого кредита требуется подтверждение доходов — банк должен понимать, что заемщик сможет выплатить долг, — говорит Артур Ахметов. — Недвижимость будет закладываться в рамках договора — в Росреестре появится запись об этом».

В некоторых случаях денег, полученных по ипотеке без ПВ, будет достаточно на покупку новой квартиры. Но бывают ситуации, когда этих средств не хватит. Тогда приходится брать вторую ипотеку на недостающую сумму и отдавать в залог банку еще и приобретаемую недвижимость.

«У вас будет две ипотеки и необходимость выплачивать платежи по обеим, — говорит Артур Ахметов. — Но это лучше, чем обычный потребительский кредит, который нужно выплатить в меньший срок и под большую ставку».

Что предлагают банки

Сравним, что предлагает один и тот же банк по разным программам ипотеки: под залог имеющейся недвижимости (без первоначального взноса), на вторичку с первоначальным взносом и по Госпрограмме 2020−2022 на новостройки с первоначальным взносом.

Условия для расчета ежемесячного платежа: стоимость недвижимости 5 млн рублей, срок — 20 лет, ПВ — 20%. Данные актуальны на момент выхода материала.

Росбанк

Ипотека без первоначального взноса выдается по ставкам выше, чем в других программах. Возможно, стоит накопить денег на ПВ и подать заявку на ипотеку под залог приобретаемой недвижимости (на вторичном или первичном рынке). Вот еще примеры таких предложений в других банках. Условия для расчета ежемесячного платежа аналогичные: стоимость недвижимости 5 млн рублей, срок — 20 лет, ПВ — 20%. Данные актуальны на момент выхода материала.

РНКБ

Альфа-Банк

«Открытие»