Госдума одобрила запрет банкам тайно повышать лимит по кредитке
Банкам придется спрашивать согласия клиента перед тем, как повышать сумму на кредитной карте. Это убережет россиян от сверхплановых трат. Такой законопроект Госдума приняла в первом чтении.
По нынешнем правилам, банки могут без спроса клиента повысить лимит по кредитке – достаточно просто известить его об этом в банковском приложении. Но далеко не все просматривают уведомления, ведь их обычно приходят немало. А некоторые клиенты и вовсе не пользуются приложениями. В результате граждане тратятся больше, чем планировали, и идет рост долговой нагрузки в стране. “Банковские организации фактически навязывают гражданам услуги по дополнительному кредитованию”, – говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Защитить от этого клиентов банков предложил сенатор Айрат Гибатдинов. Поддержанная депутатами инициатива вводит запрет на одностороннее изменение лимита по кредиту. Точнее, банк не сможет включить в договор с клиентом строку о том, что имеет право на такие изменения без ведома гражданина.
Согласно законопроекту, увеличить сумму кредита можно будет, только заключив новый договор кредитования с заемщиком. В случае окончательного принятия этот закон вступит в силу со дня официального опубликования.
Дело не только во введении клиентов в заблуждение, при этом могут повыситься и проценты по кредитке, объяснил “РГ” член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин (“Единая Россия”). “Такие внезапные изменения могут привести к увеличению задолженности, поскольку клиенты не всегда осведомлены о новых условиях и могут не успевать адекватно реагировать на изменение лимита и связанные с ним дополнительные затраты”, – отметил он. По оценке депутата, обязательное уведомление клиентов об изменениях позволит предотвратить такие ситуации, обеспечивая более осознанное управление личными финансами.
Еще одно следствие – укрепление доверия к банковской системе, потому что более 23 миллионов россиян используют банковские карты. Чаплин ожидает и такой результат, как снижение общего уровня задолженности по кредитным картам (к концу нынешнего лета он достиг почти 5 триллионов рублей). Ведь граждане будут более осознанно подходить к вопросу заимствований.
Его коллеги по фракции тоже поддержали законопроект. Депутат Абдулхаким Гаджиев считает, что сейчас банки имеют возможность вгонять своих клиентов в долговую яму, по сути, заставляя взять дополнительный кредит. “При этом банк не волнует, нужен этот заем человеку, может ли он его вернуть, да еще и с немалыми процентами. Конечно, это недопустимо. И предлагаемый законопроект существенно упорядочит взаимоотношения между банками и клиентами, сделает их более справедливыми”, – согласен он. Еще один единоросс Анатолий Бифов сообщил, что к нему не раз обращались люди с такой проблемой – “и каждый раз наказать виновных не было возможности, потому что закон был на стороне кредитных организаций”. “С принятием этого закона, надеюсь, все это уйдет в прошлое”, – заявил он.
Его коллега Сергей Колунов пояснил, что кредитный лимит – это сумма, больше которой в долг взять нельзя. И в результате указанных выше действий банков “многие люди просто не рассчитывают свои силы и попадают в долги”. Он тоже уверен, что заемщик должен получить возможность подумать, взвесить все “за” и “против”, а уже затем подписывать договор, соглашаясь на увеличение лимита. “Таким образом, ощущения легких денег не будет”, – резюмировал Колунов.
Депутат ЕР Сергей Алтухов, в свою очередь, напомнил, что объемы кредитования являются важным показателем состоятельности финансовой системы страны. Однако, по его словам, часть банков прибегает к искусственным манипуляциям по увеличению объемов выданных кредитов, путем изменения условий договоров кредитования. Так что принять меры по борьбе с этим важно.
Депутат ЛДПР Владимир Сипягин добавил, что людям порой бывает тяжело уследить за сроками погашения – и долги растут в геометрической прогрессии. “Понятно, что это мировая практика, банки заманивают клиентов и, к сожалению, часть людей попадается на эту кредитную удочку, поэтому получают по одной, по две карты, – заметил он. – Но, на мой взгляд, это крайне плохо как для самого гражданина, для его семьи и для страны в целом”. В связи с этим депутат высказал дополнительное предложение. “Поэтому – одна кредитная карта на одного гражданина. Вот мое мнение, – заявил Сипягин.- Выбери лучшую, достойную, которая тебе нужна, чтобы жить. Если с зарплаты не хватает денег, то живешь с одной картой. Вторая не нужна”.
По его словам, крайне важно также внести изменения и об ограничении сроков использования кредитных карт “как вниз, так и вверх”, чтобы граждане не попадали в банковскую кабалу.
Евгения Лазарева, эксперт направления “Народный фронт. Аналитика”, руководитель проекта Народного фронта “За права заемщиков”:
– В данном случае молчание согласию не тождественно. В конце концов, большинство заемщиков, как это ни печально, не изучают договор досконально и могут не помнить или даже быть не в курсе об увеличении бремени. Поэтому мы считаем важным обязать кредиторов уведомлять своих заемщиков и спрашивать их согласия на такие “бонусы”.
Вместе с тем мы согласны с позицией кабмина, который в своем отзыве на законопроект указывает, что “лимит кредитования является одним из условий договора о займе, поэтому при регулировании вопроса о его увеличении целесообразно предусмотреть обязанность сторон не заключать новый договор, а вносить изменения в индивидуальные условия уже имеющегося”.
В эпоху повсеместной цифровизации сервисов и услуг подписание дополнительного договора, дополнительная бюрократизация процесса предоставления финансовых услуг снизит интерес потребителей и, в конце концов, негативно скажется на финансовой доступности. На наш взгляд, это можно решить дистанционными формами получения согласия клиента: через банковское приложение или личный кабинет, СМС-уведомление или звонок.
Ситуации у заемщиков могут быть в жизни разные. Может увеличиться доход, а вместе с ним и потребности. Может потребоваться дорогостоящая покупка, не вписывающаяся в лимиты по выданным ранее продуктам. Конечно, уровень необеспеченного кредитования вызывает тревогу. Но, на наш взгляд, неправильно настолько глубоко ограничивать граждан в принятии решений, иначе они не выработают привычку взвешивать риски.