Разбор Банки.ру. Топ-3 доходных карт января

От admin Опубликован в Понедельник, 25 января

Дебетовые карты с лучшими предложениями по кешбэку и доходу на остаток.

Основной принцип доходности карт: выгода от их использования должна превышать расходы на обслуживание. Таким образом, идеальная доходная карта — это карта с высоким процентом на остаток, бесплатным обслуживанием и кешбэком за покупки. К сожалению, сегодня таких предложений на рынке практически нет. Ставки по картам, как и по другим депозитным продуктам, становятся все ниже, а условия для получения вознаграждения, напротив, все время усложняются.

Поэтому нам пришлось снизить запросы и изучить карты с кешбэком и процентом на остаток чуть выше среднего. Традиционно в конкурсе участвуют карты с заявками на нашем сайте. Продукты из премиальной линейки в разбор не включали, так как стоимость обслуживания и требования к обороту по ним обычно высокие.

Итак, хит-парад самых доходных карт. Как и положено, начинаем с последнего, третьего места.

На третьем месте — карта «ПОРА» от УБРиР. Строго говоря, по доходности эта карта превосходит участников, занявших первое и второе места, но высокие требования к ежемесячному обороту не позволили поместить ее выше в рейтинге.

Так, максимальный процент на остаток по карте составляет 6% годовых, но, чтобы получить такую доходность, нужно тратить по карте от 60 тыс. рублей в месяц. При покупках от 30 тыс. рублей в месяц доход на остаток составит всего 1%, а при меньших тратах проценты и вовсе начисляться не будут. Требований к минимальному остатку по карте банк не предъявляет, но максимальная сумма для начисления дохода скромная — 300 тыс. рублей.

Выпуск карты и ее обслуживание в течение двух первых месяцев бесплатные, а в дальнейшем комиссия за обслуживание составит 99 рублей в месяц. Чтобы не платить комиссию, нужно выполнять одно из условий:

совершать по карте покупки на сумму от 15 тыс. рублей в месяц;
в течение месяца поддерживать на всех счетах в банке суммарный неснижаемый остаток от 100 тыс. рублей.

Бесплатно снимать наличные с карты можно в банкоматах и кассах УБРиР и в банкоматах банков-партнеров (Альфа-Банк, ВУЗ-Банк, «Ак Барс»). В других банкоматах без комиссии можно снимать до 20 тыс. рублей в месяц: в первые два месяца использования карты — без дополнительных условий, начиная с третьего месяца — при сумме покупок за предыдущий месяц от 15 тыс. рублей. При сумме покупок менее 15 тыс. рублей либо при превышении лимита бесплатного снятия за каждую операцию придется заплатить 1%, минимум 120 рублей.

Переводы по номеру карты через мобильный банк УБРиР на карты других банков бесплатны до 20 тыс. рублей в месяц: в первые два месяца — без привязки к обороту по карте, с третьего месяца — при сумме покупок за предыдущий месяц от 15 тыс. рублей. В прочих случаях банк удержит за перевод 1%, минимум 50 рублей. Переводы по номеру телефона бесплатны до 100 тыс. рублей в месяц, более — 0,5% от суммы превышения.

СМС-информирование об операциях по карте в течение первых двух месяцев бесплатное, далее — 59 рублей в месяц.

А вот бонусная программа карты — как раз повод поставить ее на первое место. Среди рассматриваемых в рейтинге карт «ПОРА» от УБРиР — абсолютный чемпион по сложности и запутанности схемы начисления вознаграждения. Готовы?

За покупки по карте полагается повышенный кешбэк до 6% в одной из рубрик по выбору клиента и базовый 1% за прочие покупки. Всего банк предлагает 16 рубрик повышенного кешбэка: «Рестораны и кафе» (минимальный коэффициент — 1%, максимальный — 6%), «Авто и сервис» (1% и 4%), «Кино и развлечения» (1% и 6%), «Одежда и обувь» (1% и 4%), «Путешествия» (1% и 2%), «Красота и косметика» (1% и 6%), «Аптеки и медицина» (2% и 4%), «Техника» (1% и 3%), «Дом и ремонт» (1% и 3%), «Спорт и активный отдых» (1% и 6%), «Творчество и хобби» (1% и 6%), «Подарки к праздникам» (3% и 6%), «Детям» (3% и 4%), «Животные» (2% и 6%), «Такси и транспорт» (2% и 5%) и «Супермаркеты» (1% и 2%). Со дня получения карты и до конца первого календарного месяца к карте по умолчанию подключается рубрика «Супермаркеты». Далее рубрику можно менять каждый месяц.

Кешбэк начисляется при покупках на сумму от 5 000 рублей в месяц и при условии совершения хотя бы одной покупки, не относящейся к выбранной рубрике. Далее ставка кешбэка в выбранной рубрике зависит от оборота по карте:

от 5 000 до 25 000 рублей в месяц — применяется минимальный коэффициент для выбранной рубрики;
от 25 000 рублей в месяц — применяется максимальный коэффициент для выбранной рубрики.

Например, в рубрике «Рестораны и кафе» минимальный коэффициент равен 1%, максимальный — 6%. Соответственно, при общей сумме покупок по карте за месяц до 25 тыс. рублей кешбэк за покупки в рубрике «Рестораны и кафе» составит 1%, а при покупках на сумму от 25 тыс. рублей — уже 6%.

Но не все так просто, как может показаться на первый взгляд. При расчете кешбэка учитывается также соотношение покупок в «любимой» рубрике и прочих трат. События здесь могут развиваться по двум сценариям.

Вариант 1. Сумма покупок из рубрики меньше или равна удвоенной сумме покупок из других категорий. Кешбэк в этом случае рассчитывается следующим образом:

сумма покупок вне рубрики × 1% + сумма покупок в рубрике × применяемый коэффициент

Пример. В декабре Андрей потратил по карте 30 тыс. рублей: 10 тыс. рублей на кафе и рестораны и 20 тыс. рублей на другие нужды. Кешбэк по карте за декабрь составит 800 рублей: 20 000 × 1% + 10 000 × 6%.

Вариант 2. Сумма покупок в выбранной рубрике более чем в два раза превышает сумму прочих покупок. В такой ситуации кешбэк рассчитывается по формуле:

сумма покупок вне рубрики × 1% + удвоенная сумма покупок вне рубрики × применяемый коэффициент + (сумма покупок в рубрике – удвоенная сумма покупок вне рубрики) × 1%

Пример. Андрей потратил в январе те же 30 тыс. рублей, но в этот раз на кафе и рестораны ушло 25 тыс. рублей, а на прочие покупки только 5 тыс. рублей. Кешбэк за январь составит те же 800 рублей, хотя схема расчета будет выглядеть иначе:

5 000 × 1% + 10 000 × 6% + (25 000 – 10 000) × 1% = 800.

Максимальная сумма бонусных баллов в месяц — 4 000 баллов. Бонусные баллы зачисляются и отображаются в личном кабинете не позднее 20-го числа месяца, следующего за расчетным. Начисленные баллы можно конвертировать в рубли по курсу 1 балл = 1 рубль. Минимальный порог для конвертации — 2 500 баллов, перевести можно только всю сумму целиком. Неиспользованные в течение одного календарного года баллы сгорают.

Второе место в рейтинге достается карте «Прибыль» от «Уралсиба». Максимальный процент на остаток по карте составляет 5,25% годовых.

Порядок начисления процентов:

в первый месяц безусловно, далее при покупках от 10 тыс. рублей в месяц — 5,25% (на сумму до 2 млн рублей);
при покупках до 10 тыс. рублей в месяц — 0,25% (на сумму до 2 млн рублей).

Проценты начисляются на фактический ежедневный остаток на счете и выплачиваются ежемесячно в дату открытия карты. На остаток свыше 2 млн рублей проценты не начисляются.

Выпускается карта бесплатно, и комиссия за ежемесячное обслуживание не взимается в первые два месяца. Требования для дальнейшего бесплатного обслуживания «Прибыли» довольно гуманные — достаточно выполнять одно условие на выбор:

ежедневный остаток в течение месяца от 5 000 рублей;
сумма покупок за месяц свыше 1 000 рублей.

При невыполнении условий комиссия составит 49 рублей в месяц.

Перевыпуск карты по окончании срока действия бесплатный, а за досрочный перевыпуск по инициативе клиента взимается комиссия 299 рублей. СМС-информирование по карте в течение первых двух месяцев тоже бесплатное, но в дальнейшем за услугу придется платить 59 рублей в месяц.

«Прибыль» можно без комиссии пополнять безналичными переводами и через банкоматы и терминалы «Уралсиба». Бесплатно снимать наличные можно в собственных банкоматах «Уралсиба», а также в любых других банкоматах на территории РФ, при условии, что сумма операции больше 3 000 рублей. При снятии меньшей суммы банк удержит 99 рублей. Комиссия за снятие денег в банкоматах за границей составит 1%, минимум 110 рублей. Также взимается комиссия за снятие с карты денег в кассе банка — за каждую такую операцию придется заплатить 0,7%. В день с карты можно снять 300 тыс. рублей, в месяц — 500 тыс. рублей.

Бесплатно переводить деньги с карты можно по номеру телефона через Систему быстрых платежей (до 100 тыс. рублей в месяц). За переводы через другие сервисы взимается комиссия. Так, за каждый перевод через банкомат, терминал и онлайн-сервис банка придется заплатить 1,5%, минимум 60 рублей. Кроме того, «Прибыль» не является донором, то есть с нее нельзя бесплатно «стягивать» деньги через сервисы других банков.

За покупки по карте полагается до 3% кешбэка по программе лояльности «Уралсиб Бонус». За каждые потраченные с карты 50 рублей банк начисляет 1 бонусный балл, округление производится в меньшую сторону. Бонусы не начисляются за снятие наличных, переводы, оплату услуг ЖКХ, Интернета, мобильной связи и налогов, покупку валюты, ценных бумаг и т. п.

Потратить накопленные баллы можно четырьмя способами:

Обменять на денежные сертификаты номиналом 1 500 рублей за 3 000 баллов (эквивалентно 1% кешбэка) и 9 000 рублей за 6 000 баллов (3% кешбэка).
Обменять на электронные сертификаты партнеров программы.
Потратить на сертификаты благотворительного детского фонда «Виктория». Сертификат на 1 000 рублей стоит 2 000 баллов, а на 500 рублей — 1 000 баллов.
Использовать баллы на частичную или полную оплату авиа- и ж/д билетов, бронирование отеля или аренду автомобиля в личном кабинете участника программы «Уралсиб Бонус» в специальном разделе «Путешествия за бонусы». Курс обмена составит 1 балл = 50 копеек.

Максимальная сумма вознаграждения в месяц — 4 000 баллов. Срок действия баллов — один год.

А лидером январского рейтинга по совокупности факторов становится «№1 Ultra» от Восточного Банка. Хотя, положа руку на сердце, от уралсибовской «Прибыли» она ушла не далеко. Доход на остаток по карте начисляется по ставке 5,5%, минимальная сумма для начисления процентов — 10 000 рублей, максимальная — 1 млн рублей.

Для получения дохода нужно соблюдать требования по остатку и обороту:

на начало каждого операционного дня в течение месяца на карточном счете должно быть не менее 10 тыс. рублей и не более 1 млн рублей;
по карте нужно потратить не менее 10 тыс. рублей в отчетный месяц — с 26-го числа предыдущего месяца по 25-е число текущего месяца включительно.

В других случаях процент на остаток не выплачивается.

Проценты начисляются на ежедневный остаток средств по состоянию на начало дня и выплачиваются по истечении календарного месяца.

При расчете ежемесячного оборота по карте не учитываются операции по оплате сотовой связи, интернета, ЖКУ, страховки, налогов и т. п.

МСС-коды по операциям, не участвующим в расчете оборота по карте: 4812, 4813, 4814, 4815, 4816; 4821; 4829; 4899; 4900; 5094; 5933; 5960; 6010; 6011; 6012; 6050; 6051; 6211; 6300; 6399; 6513; 6529; 6530; 6531; 6532; 6533; 6534; 6535; 6536; 6537; 6538; 6540; 7276; 7299; 7311; 7372; 7399; 7995; 8999; 9211; 9222; 9223; 9311; 9399; 9402; 9754.

За выпуск карты банк берет единоразовую комиссию 500 рублей, но по картам, открытым с 12.01.2021, комиссия возвращается в виде бонусных баллов. Для этого нужно в период действия акции (с 12.01.2021 до ее отмены банком) совершить в течение отчетного периода (с 26-го числа предыдущего месяца по 25-е число текущего месяца включительно) покупки на сумму не менее 1 000 рублей. Комиссия будет возвращена бонусами на бонусный счет до 5-го числа месяца, следующего за отчетным.

Также предусмотрена комиссия за ежемесячное обслуживание карты. В первый месяц карта обслуживается бесплатно, а со второго месяца комиссия составит 150 рублей в месяц. Банк не берет плату за обслуживание при соблюдении одного из условий:

ежедневный остаток по счету в течение месяца равнялся 0 рублей;
в течение месяца на счете поддерживался минимальный неснижаемый остаток в более чем 50 тыс. рублей;
в течение месяца на карту поступали зарплатные или пенсионные зачисления.

Чтобы не платить комиссию за второй месяц, требования по бесплатному обслуживанию нужно выполнить уже в первом месяце использования карты.

Если рассматривать «№1 Ultra» в качестве альтернативы депозиту, бесплатность карты имеет смысл обеспечивать за счет неснижаемого остатка.

Без комиссии пополнять карту можно безналичным способом, а также через банкоматы и кассу банка. Бесплатно снимать с карты наличные можно в банкоматах Восточного Банка и в банкоматах и кассах сторонних банков (до 150 тыс. рублей в месяц, свыше — 2% от суммы операции). За снятие наличных в собственных кассах Восточный Банк берет 0,5%, минимум 100 рублей. Дневной лимит на снятие наличных с карты — 300 тыс. рублей, лимит на месяц — 2 млн рублей.

Бесплатный «межбанк» по карте не предусмотрен: комиссия за внешний перевод по реквизитам на счет, оформленный через отделение банка, составит 2%, минимум 50 рублей, максимум 3 000 рублей. Перевод через интернет-банк или мобильное приложение обойдется в 0,8%, минимум 50 рублей, максимум 500 рублей, а за перевод по номеру карты через сайт банка — 1%, минимум 50 рублей. За одну операцию можно переводить не более 75 тыс. рублей, лимит на переводы в месяц — 600 тыс. рублей. Также с карты можно бесплатно переводить до 100 тыс. рублей в месяц по номеру телефона через Систему быстрых платежей. Помимо этого, «№1 Ultra» является бесплатным донором, то есть с нее можно без комиссии переводить деньги через сторонние онлайн-сервисы.

А вот по стоимости обслуживания Ultra проигрывает «Прибыли». Плановый и досрочный перевыпуск карты обойдется в 150 рублей, а СМС-информирование начиная со второго месяца будет стоить 59 рублей.

Бонусная программа карты предусматривает четыре категории кешбэка: «За рулем», «Отдых», «Онлайн-покупки» и «Все включено». В первых трех категориях вознаграждение начисляется по ставке от 1% до 7%, а за покупки в категории «Все включено» — по единой ставке 2%.

«За рулем»: покупки на АЗС — 7% (максимальная сумма покупок для начисления кешбэка — 7 000 рублей), парковка, каршеринг, такси, автомойки — 3% (максимум 5 000 рублей), прочие покупки — 1%.
«Отдых»: такси, билеты в кинотеатры — 7% (максимум 3 000 рублей), рестораны, бары, кафе — 5% (максимум 15 000 рублей), прочие покупки — 1%.
«Онлайн-покупки»: онлайн-оплата доставки еды и онлайн-покупки фильмов, музыки и книг — 7% (максимум 5 000 рублей), покупка других товаров в Интернете — 3% (максимум 20 000 рублей), прочие покупки — 1%.
«Все включено»: любые покупки — 2%.

Кроме того, в каждой категории полагается 15% кешбэка за оплату мобильной связи (максимальный кешбэк — 150 рублей в месяц) и общественного транспорта (максимальный кешбэк — 300 рублей в месяц).

Бонусную категорию можно менять один раз в месяц. Бонусные баллы начисляются за покупки от 100 рублей, округление производится до целого числа в меньшую сторону. Общая сумма покупок, на которую начисляется вознаграждение, — 100 тыс. рублей в месяц. Бонусные баллы можно использовать для компенсации стоимости покупок от 500 рублей по курсу 1 балл = 1 рубль. Срок действия бонусов — два года.

Другие доходные карты

Отдельно рассмотрим несколько карт, не вошедших в рейтинг, так как по ним не начисляется кешбэк или доход на остаток не превышает 5% годовых.

«Купил-Накопил» банка «Таврический»

Лидер среди доходных карт без кешбэка. Максимальная ставка дохода на остаток по карте больше, чем по тройке победителей, — 6,4%. Отсутствие кешбэка делает «Купил-Накопил» менее привлекательной в качестве карты первого выбора, но высокий (относительно других предложений на рынке) процент на остаток позволяет использовать ее как альтернативу срочному вкладу.

Для получения процентов на остаток по «Купил-Накопил» нужно соблюдать два условия:

поддерживать среднемесячный остаток по карте не менее 8 000 рублей;
совершать покупки по карте на сумму не менее 8 000 рублей в месяц.

Схема начисления процентов привязана к ежемесячному обороту по карте:

от 8 000 до 30 000 рублей — 6,4% на остаток до 100 тыс. рублей и 4% на сумму превышения;
от 30 000 до 80 000 рублей — 6,4% на остаток до 300 тыс. рублей и 4% на сумму превышения;
от 80 000 рублей — 6,4% на остаток до 800 тыс. рублей и 5% на сумму превышения.

Проценты начисляются ежедневно на остаток на счете по состоянию на начало дня и выплачиваются в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным.

Карта «Купил-Накопил» выпускается и обслуживается бесплатно, никаких условий для этого соблюдать не требуется.

«Польза» от Хоум Кредит Банка

Бесплатная карта с кешбэком и доходом на остаток до 5%. Процент на остаток зависит от суммы покупок:

от 7 000 до 30 000 рублей в месяц — 3%;
от 30 000 рублей в месяц — 5%.

За покупки по карте в выбранных категориях начисляется повышенный кешбэк до 5%, за прочие траты — 1%.

«Альфа-Карта с преимуществами» от Альфа-Банка

Еще одна бесплатная карта с доходом на остаток и кешбэком. Как и по карте Хоум Кредит Банка, ставка дохода на остаток по «Альфа-Карте с преимуществами» зависит от ежемесячного оборота, но порог трат для получения максимальной ставки значительно выше:

от 10 000 до 100 000 рублей — 4%;
от 100 000 рублей — 5%.

Кешбэк по «Альфа-Карте» начисляется за все покупки, кроме списка исключений:

при покупках на сумму от 10 000 рублей в месяц — 1,5%;
при покупках от 100 000 рублей в месяц — 2%.

Помимо «Альфа-Карты с преимуществами», у Альфа-Банка есть и другие карты с доходностью до 5%: Alfa Travel, Aeroflot Platinum, «Перекресток», «Кэшбэк 1-5-25» и проч. По всем картам для получения максимального процента на остаток надо тратить не менее 100 тыс. рублей в месяц.

UnionPay Gold от банка «Солидарность»

Максимальный доход на остаток по карте тоже 5%, но ставка зависит не от оборота, а от суммы остатка по карте:

от 10 000 до 300 000 рублей — 5%;
от 300 000 рублей — 3%.

Карта бесплатная при условии совершения покупок на сумму от 7 000 рублей в месяц, при несоблюдении требования по обороту комиссия за обслуживание составит 99 рублей в месяц.

До конца января 2021 года при покупках по карте на сумму от 5 000 рублей в месяц банк начисляет 5% на разницу между общей суммой за месяц и 5 000 рублей.

Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru